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息費合理性是網貸行業可持續發展關鍵

來源:華股財經 編輯:華股編輯 時間:2019年03月15日 20:13:48

原標題:息費合理性是網貸行業可持續發展關鍵

3月15日上午十三屆全國人大二次會議閉幕后,國務院總理李克強在回答記者提出問題時表示,4月1日就要減增值稅,5月1日就要降社保費率,全面推開。

今年以來,國家多次釋放積極信號,直擊實體經濟痛點和難點。在普惠金融領域,商業銀行、消費金融公司、小貸公司以及P2P網貸也在不斷發力,以期緩解小微企業的融資難題。

作為傳統金融機構的有效補充,近年來,網貸在起到積極作用的同時,也面臨諸多不便。如何提升網貸服務小微企業的可持續性,值得監管、行業各方認真思考。其中,P2P網貸息費合理化是亟需解決的一大難題。

一直以來,很多人對于網貸行業息、費的認知并不清晰,將其混為一談,并對其收取合理性存在很大質疑。事實上,在P2P網貸領域,息、費的性質差異較大,收取額度也有其存在的合理性。

息,即貸款利息,它是出借人資金成本、損失風險的補償,其成本特別是風險補償的成本與所服務的對象風險情況密切相關。它在網貸行業的定價主要考慮的是壞賬率、無風險利率、出借人收益要求等因素。

費,即交易費用。它更多的是指交易成本,這類費用主要為代收性質,它由具備資質的機構收取,是必須支出的成本。包括賬戶管理費、保險費、支付通道費等,這些均由對應提供服務的持牌機構收取。

在中國,小微企業是國民經濟中的重要組成部分,其貢獻了80%以上的城鎮就業崗位、70%以上的技術創新、60%以上的GDP以及50%以上的稅收。但是,我國超過8000萬家小微企業中,只有不到20%獲得銀行貸款。

在看到小微企業融資難這一現象的同時,我們也應該反思現象背后的深層原因。

事實上,小微企業之所以融資難,與其存在輕資產運行、缺乏抵質押物、財務不規范、信息不透明,征信信息不足等問題有很大關系。傳統金融機構利率的不完全市場化、抵押文化重實際上對應的征信體系落后、資信審核方面固定成本太高等因素,注定其在小微企業服務效率方面相對偏低。

相比之下,網貸機構借助金融科技手段,使得金融服務更加信息化、網絡化、移動化,服務了大量傳統金融難以覆蓋的“長尾”客群,更高效地服務小微企業。但是,這并不意味著小微企業本身存在的風險有所降低。有數據統計,三年內的小微企業的存活率不超過10%,即使傳統金融機構服務小微企業,其壞賬也是高居不下。

為了服務好這部分客群,網貸機構需要付出較高的成本。從2018年行業發展的情況看,過低的息費收入可能無法覆蓋經營成本,無法維持企業持續經營,更無法為小微企業持續高效地提供融資服務。

所以,想要做好小微企業金融服務,監管部門和行業從業機構應共同為網貸息費合理化提供堅實的基礎配套設施與明確的政策支持。具體來說,筆者有三方面的建議:

首先,從政策層面上明確息費收取的標準和依據,確定合理的浮動的息費收取空間。在利息層面,做好風險定價并定好上限,讓利率收取與借款人風險情況相匹配,同時按照最高法對民間借貸利率要求,強化借貸雙方約定的利率紅線(年利率超過36%,則超過部分的利息約定無效);在費用層面,秉持“陽光透明、定價合理、資質充分”的原則,從政策和實際操作層面列明可收取的費用項目,逐項圍繞費用項目給予費率上限和下限,確保收費主體資質清晰,收費流程公開透明。

然后,加快推動網貸機構接入人行征信,鼓勵對接更豐富的場景數據。一直以來,互金領域都存在數據孤島、信息割裂現象,如何歸集數據、實現數據共享成為從業者迫切關注的問題。今年兩會期間,央行副行長陳雨露表示互聯網金融機構未來將納入央行征信系統,標志著互金機構多維度多層次的信用數據得到國家的重視和肯定。未來,只有進一步加強數據互聯互通,推動網貸接入包括人行征信在內的更多數據場景,發揮數據價值,促進息費合理化,進一步參與構建征信體系。

最后,多重舉措并舉,堅決打擊逃廢債,構建良好的信用體系和信用環境。當前,網貸行業服務了大量傳統金融難以覆蓋的“長尾”客群,使得交易主體面臨著較大的不確定性,由于信息不對稱加劇,欺詐、惡意違約等風險也有所顯現。因為當前網貸行業借款用戶的貸后表現并未能完全接入人行征信,盡管行業內部和行業自律組織已經開展了部分工作,但是依然缺乏相對有效的、具有震懾力的失信懲戒機制。建議監管層從全局統籌,加大打擊逃廢債力度,切實保護出借人和平臺的合法權益,推動行業持續規范健康發展。具體而言,建議將逃廢債名單上傳央行征信,建立全國或地區性風險管理聯盟,聯合多方力量、探索多種工具和形式打擊逃廢債,加大對逃廢債人群的懲治力度,形成具有有效性、震懾力的懲戒機制,如包括對生活、經營活動進行限制等,通過這些舉措切實提升借款人信用意識,改善社會信用環境,為行業服務實體經濟提供更為積極有利的發展環境。

網貸行業為解決小微實體和個體融資問題提供了一個創新的解決方案,在肯定其社會價值后,監管和行業各方應為其可持續發展思考更多,通過構建多層次網貸監管體系,加快網貸平臺合規備案進程等一系列措施,促進從業機構更好地服務小微企業。

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